J’ai acheté une voiture
Ou plus exactement, j’ai emprunté une voiture parce que j’ai financé tout l’achat. C’est ici que les Dave Ramsey de ce monde me traitent de stupide pour n’avoir pas payé la voiture comptant, quitte à en prendre une qui coute 2000 $ et d’économiser pendant 10 ans jusqu’à avoir 15 000 $ pour acheter le style de voiture que je veux. Mais, je m’en fous !
Pourquoi avoir financé mon achat ?
Dans cet article je mentionnais que mon avis sur les dettes a récemment changé. En effet, quand on commence à s’occuper de ses finances, on tombe immanquablement sur des gens comme Dave Ramsey qui ont pignon sur rue quand il s’agit de sortir de l’endettement. À force de l’écouter insulter les gens qui sont endettés ou qui envisagent de le faire, on finit par intégrer que les dettes, c’est mauvais et on ne devrait jamais s’endetter si ce n’est pour l’hypothèque. Et même quand vient le moment de prendre une hypothèque, les recommandations de Dave Ramsey sont, disons, élitistes. 20 % de mise de fonds, hypothèque à taux fixe pendant 15 ans. Je n’ose imaginer les paiements mensuels des gens qui suivent ces recommandations.
En tout cas, depuis que j’ai commencé à diversifier mes sources d’informations sur les finances personnelles, je me suis fait une autre opinion sur la dette.
En fin 2019, quand j’ai commencé à envisager l’achat d’une auto, je tripais sur la Honda Civic 2016 et plus. C’était la voiture de mes rêves. En regardant les prix sur internet à l’époque, j’en voyais qui coutaient entre 15 et 17 000 $. Je me suis donc fixé comme prix maximum 15 000 $ pour l’achat de ma voiture en 2020 ou 2021.
Puis comme toute personne nerd qui se respecte, j’ai sorti ma calculatrice et je me suis rendue compte qu’il fallait que j’économise au moins 450 $ par mois pendant 3 ans pour pouvoir acheter ladite voiture au comptant. À cette époque je n’avais pas encore fini mes études donc je n’avais pas les revenus pour commencer à épargner ces 450 $ ici et maintenant.
Et même si j’étais capable d’économiser les 450 $, je trouvais un peu bête de dépenser les économies de ma période de galère dans l’achat d’une voiture alors que mes comptes d’investissements à long terme étaient presque vides et que je n’avais même pas de fond d’urgence.
C’est à ce moment que j’ai commencé à me dire que financer la voiture n’était pas tant une mauvaise idée. Oui ça coute plus cher parce qu’on paie des intérêts, mais les intérêts qu’on reçoit des investissements sont beaucoup plus élevés. Le prix total de la voiture taxes incluses était autour de 17 000 dollars. Avec les intérêts, je vais payer un peu moins de 20 000 dollars. Ceci représente aussi un peu plus de 1,5 fois le prix affiché de la voiture. Quand j’ai vu ce montant sur mon contrat de vente, j’avoue que j’ai un peu paniqué.
Mais voici la réflexion qui m’a conforté dans ma décision.
En deux ans, je suis partie de moins de 2000 $ à presque 50 000 $ de valeur nette. Tout ceci n’est pas 100 % mon effort bien sûr. Environ 20 % sont les profits générés par mes investissements et un autre 5 % représentent mes contributions aux régimes de retraite égalées par mes employeurs passé et actuel.
Alors si j’avais dû immobiliser les 17 000 nécessaires à l’achat de ma voiture pour éviter de payer 3 000 dollars d’intérêt, j’aurai perdu beaucoup plus que les intérêts que je vais payer.
Ceci est pour moi un exemple palpable de pourquoi il est 100 % raisonnable d’emprunter pour des achats tels qu’une voiture. Et c’est pourquoi j’ai décidé de financer ma voiture.
L’achat en question
Comme je l’ai mentionné au début, j’étais vraiment obsédée par la Civic 2016 et plus. Mais j’ai fait mes cours de conduite avec une Civic 2018 et je n’ai pas tant aimé le confort de la voiture en conduisant. J’avais l’impression d’être accroupie tellement le siège était bas et je ne pouvais pas le faire monter davantage. Ceci ajouté au fait que l’avant de la voiture est vraiment long, je ne voyais pas bien devant moi et j’avais du mal à évaluer le gabarit de la voiture. À la fin de mes cours, j’étais moins enthousiasmée par la Civic.
Mon examen (ou plutôt devrais-je dire mes examens) de conduite, je l’ai fait avec une Toyota Corolla. Je l’ai trouvé plus confortable que la Civic et bien manipulable (je ne sais pas si on utilise le terme manipulable pour décrire une voiture, mais c’est l’impression que j’ai eue).
Forte de ces expériences, dans ma recherche, je fixais sur une Toyota Corolla, mais les prix affichés étaient complètement ridicules. Alors j’ai commencé à regarder d’autres marques comme Kia, Nissan et Mazda. Je voulais une voiture avec moins de 20 000 km roulés par année et ne dépassant pas 100 000 km, quelle que soit son année de première mise en circulation. Je suis tombée sur 3 voitures qui répondaient à ces critères : une Nissan Versa Note, une Kia Soul et une Nissan Sentra. La Nissan Versa était déjà vendue, la Nissan Sentra était disponible, mais je n’ai pas continué parce qu’elle datait de 2010 et j’en voulais une plus récente. Je suis donc partie avec la Kia Soul.
J’ai envoyé un message au concessionnaire et une représentante m’a répondu très rapidement. On s’est parlé au téléphone et on a fixé un rendez-vous pour le lendemain. Le lendemain, j’ai essayé la voiture et elle était agréable et confortable à conduire. Je ne savais pas quoi d’autre regarder ou demander alors j’ai signé tous les documents d’achat.
Lors de mon premier essai, la voiture faisait un bruit à l’avant, mais ils se sont engagés à résoudre ce problème. J’ai déjà conduit une Kia et j’avais déjà entendu le même bruit, à l’époque on m’avait dit que c’était un problème de freins. Quand je suis repartie essayer la voiture, ils m’ont dit que c’était un problème de frein et qu’ils les avaient changés. Ça m’a rassurée sur leur bonne foi.
Leçons apprises
Les prix affichés sont ridiculement élevés, mais les concessionnaires sont prêts à faire des rabais pour conclure la vente
Ce qui me conforte dans l’idée que les prix sont artificiellement gonflés.
Le concessionnaire que j’ai contacté pour la Nissan Versa Note l’avait déjà vendue et m’a proposé une Civic 2012 à la place. Je lui ai dit que je n’étais pas intéressée et là il m’a offert de me faire un « très bon prix ». Je n’ai pas donné de suite puisque c’était après mon achat de la Kia et la Civic comme j’ai dit, ne m’enchante plus tant.
Pareil pour le concessionnaire chez qui j’ai acheté la Kia Soul. La représentante n’arrêtait pas de dire « d’habitude on n’offre pas de rabais sur nos voitures, mais… » Bref, le bluff habituel des vendeurs pour te pousser à acheter chez eux, mais j’ai quand même réussi à obtenir des rabais sur les accessoires et le taux d’intérêt sur le prêt.
Ne pas hésiter à partir si le marchand ne veut pas céder sur certains points qu’on demande. À un moment j’ai dit au directeur financier qui remplissait les papiers pour le prêt auto que je n’étais plus confortable à conclure la transaction puisqu’il voulait absolument me vendre une garantie prolongée en insistant sur le fait que la voiture pourrait tomber en panne en sortant de chez eux. Je lui ai dit que c’est un aveu que leurs voitures d’occasion ne sont pas de bonne qualité et que je m’en allais acheter ailleurs. J’étais déjà dans la voiture avec la représentante des ventes qui me raccompagnait chez moi lorsqu’ils m’ont rappelée. Ils ont offert un rabais sur le traitement antirouille que j’avais demandé et un taux d’intérêt plus bas.
Je sais que c’est parce que j’ai pris le traitement antirouille qu’ils ont fait cela parce que le directeur financier a avoué qu’ils sont une entreprise à but lucratif et ont besoin de faire des profits et que si je prends juste la voiture sans aucun ajout, ils ne gagnent pas grand-chose.
Lire tous les papiers qu’on vous fait signer.
Ça, c’est une erreur que j’ai faite. En revenant à la maison, j’ai constaté qu’il y avait des frais de je ne sais quoi qui m’avaient été facturés. Bien sûr la représentante des ventes ne les avait pas mentionnés. Ces frais ont été retirés lors de la vente finale, mais ça aurait pu passer.
De plus ils m’ont vendu des pneus sur jante et je n’ai pas très bien compris pourquoi. Les pneus sur la voiture avaient déjà des jantes pourquoi me revendre des jantes ? Est-ce que les jantes des pneus d’été sont différentes de celles des pneus d’hiver ? Je n’en ai aucune idée !
Financer juste le prix de la voiture
J’ai acheté les pneus d’hiver et un traitement antirouille en plus de la voiture et ils ont tout mis sur le prêt. J’ai demandé à la représentante si je devais payer une mise de fonds et elle était genre « non garde ton argent, ces accessoires augmentent la valeur de ta voiture et si tu as une perte totale l’assurance va te les rembourser ». Je ne suis pas sûre de la véracité de ces propos, mais je pense que la prochaine fois que j’achèterai une voiture, je financerai juste le prix de la voiture et s’il y a des accessoires je les paierai comptant et s’il n’y en a pas, je ferai quand même une mise de fonds.
Ne pas accepter de garantie prolongée
La garantie prolongée est inutile puisqu’elle ne couvre pas les réparations d’usage comme le changement d’huile, le changement de freins et toutes les maintenances nécessaires au bon fonctionnement de la voiture. Ce que j’ai compris c’est que les concessionnaires la poussent parce qu’ils ont besoin de grossir ton prix final.
Ne pas accepter un prêt plus long
Le directeur financier dans sa tentative de me vendre sa garantie prolongée m’a suggéré de payer mon prêt sur une plus longue période. Oui les paiements sont moins élevés, mais on paie plus d’intérêt pendant toute la durée du prêt. Plus le prêt est long, plus les intérêts sont élevés et comme le plus gros des intérêts est payé au début du prêt, ça augmente quand même le prix total payé même si on paye d’avance.
Voilà ! Je suis désormais propriétaire d’un prêt auto. Apparemment je devrais être contente, mais pour moi, ça reste un outil qui vient avec pas mal d’autres dépenses : assurance, essence, accessoires (balai de neige, tapis, etc.) et j’en passe.