Un bon score de crédit est important pour être facilement approuvé et obtenir de bonnes conditions de crédit, pour louer un appartement et dans certains cas, pour obtenir un emploi.
Il faut donc s’assurer de maintenir une excellente cote de crédit.
Quand on parle de cote de crédit, les expressions suivantes reviennent souvent: score ou cote de crédit, dossier de crédit et bureau de crédit. Ces expressions ont différentes significations et il faut savoir les distinguer.
Dossier de crédit
Le dossier de crédit est un résumé de tes antécédents en matière de crédit. C’est comme un rapport qui consigne l’historique de ton utilisation du crédit.
Le dossier de crédit est créé lorsque tu empruntes de l’argent ou demande du crédit pour la première fois. Les prêteurs transmettent l’information concernant tes comptes aux bureaux de crédit ou agences d’évaluation du crédit.
Bureau de crédit
Ce sont des entreprises privées qui recueillent, conservent et communiquent de l’information sur la façon dont tu utilises le crédit. Au Canada, il y a deux principaux bureaux de crédit:
- Equifax, et
- TransUnion
Ces bureaux rapportent uniquement ton expérience de consommation du crédit au Canada. Si ton pays d’origine a également un système de notation du crédit, cela n’est pas pris en compte dans l’évaluation de ton utilisation du crédit au Canada.
Cote de crédit
Encore appelée score de crédit ou pointage de crédit, c’est un numéro à trois chiffres tiré de l’information comprise dans ton dossier de crédit. La cote de crédit représente la façon dont tu utilises le crédit et le risque que tu représentes pour les prêteurs.
Au Canada, les scores de crédit vont de 300 à 900. Les classifications diffèrent selon le bureau de crédit mais de façon générale, on considère que:
- 760-900 excellent crédit
- 725-759 très bon crédit
- 660-724 bon crédit
- 560-659: crédit acceptable
- 300-559: mauvais crédit
Si tu utilises le crédit de façon responsable, tu gagnes des points et ton score de crédit augmente. Cela indique aux prêteurs que ton risque de ne pas payer est bas. Tandis que si tu gères mal ton crédit, tu perds des points et ton score de crédit baisse. Cela signale aux prêteurs que ton risque de ne pas repayer tes dettes est élevé.
Comment bâtir son dossier de crédit?
Une des choses qu’on doit faire en priorité quand on arrive au Canada, en rapport avec ses finances, est de commencer à bâtir son dossier de crédit et par conséquent son score de crédit.
Comme je le mentionnais dans cet article, la plupart des banques ont des offres pour nouveaux arrivants qui incluent une carte de crédit.
La carte de crédit est le moyen le plus simple de commencer à se bâtir un historique de crédit. Et lorsqu’on a sa carte de crédit, le jeu est assez simple: tu utilises ta carte de crédit à la place de ta carte de débit et tu la paies au complet chaque mois lorsque tu reçois le relevé de compte.
Ne surtout pas tomber dans le piège du paiement minimum. Il faut toujours payer le solde total de sa carte chaque mois. Sinon tu vas payer des intérêts qui en quelques mois peuvent dépasser le montant même des achats que tu as fait avec ta carte de crédit. Donc, si tu as une ou plusieurs cartes de crédit, paie le solde complet tous les mois avant la date mentionnée sur ton relevé.
Les bonnes habitudes pour augmenter ou maintenir un bon score de crédit
Payer ses factures à temps
Ça l’air évident mais ça doit être dit: il faut toujours payer ses factures avant l’échéance. Un seul jour de retard dans le paiement de ses factures peut entraîner des conséquences désagréables pour son score de crédit. Ceci est vrai pour les factures de cartes de crédit mais aussi pour toutes les autres factures: électricité, téléphone, câble, etc.
Si par malheur, tu as manqué un paiement, appelle ton fournisseur de service et essaie de trouver un arrangement afin que ce retard ne soit pas signalé au bureau de crédit et continue à faire tes paiements avant l’échéance.
Utiliser moins de 30% de son crédit disponible
L’utilisation du crédit compte dans le calcul du score de crédit. Si les bureaux de crédit constatent que tu utilises plus de 30% de ton crédit disponible, cela signale que tu t’appuies peut-être trop sur le crédit pour tes dépenses quotidiennes et c’est un signe que tu pourrais avoir un défaut de paiement.
Il faut donc idéalement garder le ration d’utilisation de son crédit disponible à moins de 30%.
Le ration d’utilisation se calcule sur le crédit total disponible. Il n’est donc pas calculé par carte de crédit.
Si tu as as deux cartes de crédit et que la limite combinée des deux cartes est de 10 000$, tu dois garder l’utilisation des deux cartes à 3000$ au maximum pour rester dans un bon ratio d’utilisation.
Si tes dépenses courantes représentent plus de 30% de ta limite de crédit, tu pourrais demander une augmentation de ta limite de crédit ou alors payer le solde de ta carte avant l’émission du relevé pour que le montant reporté aux bureaux de crédit reste en dessous de 30% de ton utilisation globale.
Garder sa carte de crédit la plus ancienne active
Un historique de crédit de plusieurs années accorde plus de points qu’un historique de quelques mois. C’est pourquoi il faut garder sa carte de crédit la plus ancienne active pour que les prêteurs voient qu’on utilise le crédit depuis de longues années.
Même si on a de nouvelles cartes de crédit qu’on utilise régulièrement, on peut mettre des petits paiements comme les abonnements (Netflix, Spotify, Disney+, etc.) sur la carte de crédit et payer le solde complet chaque mois. Cela permet de garder la carde active et d’avoir une activité sur la carte.
Mythes sur l’utilisation du crédit
Les gens vont souvent te dire qu’il faut que tu maintiennes un certain solde sur ta carte de crédit pour améliorer ton historique ce crédit. C’est complètement faux. Le montant de crédit que tu utilises par rapport au montant total de crédit total auquel tu as accès a une influence sur ton pointage de crédit. Mais ceci ne signifie pas que tu dois constamment avoir un solde sur ta carte de crédit.
Un autre mythe est qu’il faut diversifier ses sources de crédit. On va donc te recommander d’avoir un téléphone à crédit, une marge de crédit, un prêt auto et littéralement tout ce pour quoi tu peux être approuvé. S’il est vrai que les différents types de crédit que tu utilises et la composition de ton crédit influencent ton pointage, cela ne signifie qu’il faut s’enterrer sous les dettes sous le prétexte de vouloir bâtir un historique et améliorer son pointage.
Pendant plusieurs années, j’ai utilisé la carte de crédit comme seul outil de crédit et j’ai bâti et maintenu un excellent crédit.
Utilise le crédit si tu en as besoin mais pas pour améliorer ton score de crédit. Sinon tu risques causer plus de mal que de bien.
Le score de crédit est un pointage important cependant il circule beaucoup de mythes dessus. Il n’est pas nécessaire de prendre des crédits dans l’espoir d’améliorer son score de crédit. Des comportements aussi simples que garder sa carte de crédit la plus ancienne pendant longtemps, payer toutes ses factures avant l’échéance sont des comportements simples mais efficaces pour avoir un bon score de crédit.